2月1日，《上海市小额贷款公司互联网平台及产品信息报备工作指引》，也就是所谓的“上海小贷备案指引” ，将会正式开始实施。
备案要求，看似不算复杂，实则会对上海区域的小贷公司产生深远影响，这不仅关乎产品能否合规上架，还直接指向牌照租借等隐秘的灰色操作。
01 不合规产品难以上架
从整体上去看，上海小贷备案指引是凭借渠道以及产品当作抓手，直接冲击小贷公司互联网展业的两个关键要害之处：利率，还有还款方式。
从具体的细节方面来看，对于该备案指引而言，其充分地体现出了监管方面着力去保护消费者的那种良苦用心，特别是在贷款产品信息备案这个层面之上。能够看到的是，虽然备案信息并不对借款人直接地进行面向，然而监管依旧是从消费者的视角着手出发，从而去提出备案内容的相关要求。
其中，于利率这方面，备案指引提出要求，要以清晰且易懂的方式，详细地列出利率的计算方式，还有手续费、管理费等，并且必须说明各项费用的收取标准，以及收取时间等关键信息，以此来确保借款人可以充分地了解综合融资成本；在还款方式这一方面，要求尽可能地以图表、示例的方式，阐述每月还款金额的计算过程，以及整体的还款计划，目的同样是确保借款人能够直观地理解还款节点以及金额差异。
并且，上海小贷备案指引此次所规定的信息报备，并非是那种走过场性质的形式报备，备案的内涵已经扩展到了审查方面。指引清晰地规定，各个区级小贷监管部门必须在收到报备材料之后的十个工作日以内完成审查，要是在审查进程当中发觉材料存在问题或者不完整之处，小贷公司需要重新补充提交，一直到备案材料符合标准为止。
此外，指引作出规定，已报备的相关内容要是出现变化，小贷公司必须在十个工作日之内再次进行报备。报备内容涵盖方方面面，规定时限内要进行审查补正，还要快速对报备内容进行动态更新，这三套紧密相连的“组合拳”。这意味着上海监管部门实际上履行了辖区内小贷公司产品合规审核的职能，从源头开始帮助消费者对贷款产品进行全面把关。
不仅如此，实时详细报备产品信息，这把悬在小贷公司头上的剑，不但从源头上斩断了不合规产品，还同时斩断了小贷公司事后面对消费者投诉中的利率及收费争议时的抵赖空间。一直以来，利率及收费争议都是消费者投诉的重灾区，往往是借款人与贷款机构各执一词，并且贷款机构通常处于强势地位，以后，有据可查的备案信息将会对该机构构成有效制约。
02 牌照租借仍然猖獗
如果讲产品备案主要是为了着眼于对消费者进行保护，那么渠道备案就有希望彻底斩断小贷公司跟部分地下高炮之间的灰色勾连。进而也就能够进一步去压缩金融灰产的寄生空间。
从2022年起始，贷超、助贷平台等那些没有金融牌照的主体，进行上架或者注册金融类网站、APP、小程序、自媒体等这些操作，将会受到严格的管控。如此一来，门槛相对比较低的小贷牌照，变成众多玩家争抢追逐的对象，它的出租价格曾经一度被炒到每月数十万，还外加依据放贷规模进行计算的分润提成。
2025年，《小额贷款公司监督管理暂行办法》得以出台，尽管小贷公司向外出租牌照这种行为已被明确禁止，然而依旧存在部分参与者冒险行事，他们同一些贷超、地下高炮平台相互勾结起来，为这些平台的互联网展业去提供渠道。
上海小贷备案指引针对牌照租借进一步采取“亮剑”行动，小贷公司借助网络开展业务，在通过网络展业时，于营销获客环节，需详细报备具体平台信息，在发布产品环节同样如此，在实际发放贷款环节，无论选择自有平台，还是合作平台，均要详细报备具体平台信息。
但这种牌照租借问题不止存在于上海平台，其他省市也同样常见。
以一个名为“乐小钱”的平台当作例子，它借助大量微信服务号进而进行导流操作，虽说从服务号的名称方面，全然没办法瞧出和这个平台有一回任何的关联情况，然而这些用来提供贷款服务的服务号却存在着一个共同的特性，那便是认证的主体全部都是黄冈市龙感湖管理区鑫荣小额贷款有限公司（简称为“鑫荣小贷”）句号。
根据注册协议所显示的情况来看，那个名为乐小钱的运营主体是成都乐小钱信息科技有限公司，该公司的注册资本仅仅只有10万元，其股东是一名单一的自然人存在着一种可能性，即它有可能是一家处于空壳状态的公司 ，你觉得这种情况怎么样呢。
业内人士觉得，这种操作的方式，是更为隐蔽的，空壳公司自身有着叫做“可抛弃式”的违法架构，这使得它的痕迹变得模糊起来，难以去追溯，再加上那无须备案的微信服务号，常常会让监管处在即“发现难，认定难，打击难”的被动情形之中。
在黑猫投诉那儿，有用户讲“乐小钱”有着莫名进行扣费的情况，还有暴力催收的现象，以及担保费过高这样的问题。
存在并非是网贷平台与小贷牌照直接进行嵌套的情况，而是多出来那些，更为隐蔽的，运用两张小贷牌照彼此嵌套的操作呀。
例如，存在一家名为赣州市宁都县铖欣小额贷款有限责任公司的公司，它同样注册了数量众多的贷款类微信公众号，这些公众号的名称大同小异，令人看得眼花缭乱，具备典型的牌照出租的特征。然而，这些公众号所导向的并非是没有资质的网贷平台，而是另外的一家小贷公司，即广州市雪松互联网小额贷款有限公司。
03 结语
借助以上三类情形来看，不难发觉，地下平台租借小额牌照的行为，为了不露声色，已呈现出越发隐蔽的态势。其具备浓厚的地下特性，这也成了诸如违规放贷、暴力催收等不良现象滋生的一个温床。
若是所关涉的小额贷款公司属于在上海辖区范围之内的机构，伴随备案指引的落实，这般隐匿于暗处的行动将没有地方可以隐藏身形。
此次上海发布的地域小贷公司备案指引，它承接了监管下发的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，此备案指引是对暂行办法进行的细化以及落实，它连接着一线监管行动的“双腿”，能让政策意志精准有力地传导至市场末端，进而彻底挤压违规操作的生存空间。
自 2025 年起始，河北省地方金融管理局，安徽省地方金融管理局，天津市地方金融管理局，山西省地方金融管理局，江西省地方金融管理局等多地相关部门，已然针对小贷公司采取行动，亮明治理态度，出台监督管理实施细则文件或者发布征求意见稿，坚信伴随更多省份进行跟进的情况出现，小贷公司同地下平台之间存在的灰色勾连现象，必将迎来全面系统的整顿以及彻底的清理。
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