一个弹出在拍卖平台的，写着“银行直供房七折甩卖”的广告，其价格低得能让人心跳加速。然而，当点击详情之后，页面所显示的是，这套处在西北某县城的住宅已经流拍了三次，那些标注着“清场自理”“产权瑕疵风险”的红色小字显得格外刺眼。自2025年下半年开始，近万套这般的房源如潮水一样涌入市场，不过却又在围观者的沉默当中成批地流拍了。
并非首次出现银行直接下场卖房的现象，然而此次规模却远远超过以往，四川农信系统一次性抛出2.5万套房源，辽宁农信系统挂牌了1.1万个标的，国有大行也纷至沓来地入场，农业银行单家挂牌量就已达3436套，这些房产的起拍价通常是市场价的七到九折，黑龙江某农商行一套176平方米住宅以31.5万元成交，单价仅仅1800元/平方米，可同小区市场价最低是3700元/平方米。
金融机构这般迫切地对房产予以处置，其背后存在着监管规定所设定的倒计时，《商业银行法》第四十二条明确指出，银行获取抵债性质的不动产后，必定要在两年的期限内完成处分操作，一旦超出规定的期限，资产的风险权重就会从百分之百急剧飙升至百分之四百，进而直接对银行的核心资本造成侵蚀，2025年年末恰好遇上考核节点，众多银行不得不赶紧加快变现速度。
来自于《商业银行金融资产风险分类办法》落地的压力更为深层，新规致使银行不良由“被动挂账”转变为“主动盘活”，某银行业内人士透露，回款速度比多卖几万块钱重要得多，当下法拍房流拍率高达81.3%，直售成为了最快回血途径。
变成这波抛售主要力量，是农信系统以及村镇银行。 在当中小银行占其多于六成数额所占比例的，是在阿里拍卖平台之上那些标注“银行直供”的房源。 四川、内蒙古等地农信改革致使机构整合产生，新组建银行需要将遗留不良资产集中予以清理 。
位于兰州农商行的“育才壹品”小区，其100套住宅呈现集体流拍状况，起始拍卖单价格为每平方米2000元，此价格还不到周边二手房价格的一半。类似这般的情形，在三四线城市广泛存在着，总价在100万之下的房源，所占比例为86%，而87.7% 的标的集中于低能级区域。
低价的背后，藏有购房者难以察觉的风险，广东南澳农村商业银行挂牌出让的一套汕头房产，售价仅仅16.1万元，然而标注了“无法办理房产证过户”，并且房内有退休老人居住，清场就得竞买人自行协商。2025年上半年，银行直供房交易期间产生的各类纠纷同比上涨12%，核心问题集中于隐性限制以及权利负担。
有部分房源，其土地性质属于划拨用地，要是过户的话，就得补缴高额的土地出让金；存在一些情况，有的房源附带长期租约，就像某写字楼项目，即便它降价了百分之二十，然而其五百零八个车位已经被租用了十年，买家没办法自主去处置这些车位。更麻烦复杂的是债权转让类的房源，在齐齐哈尔农商行有一套三十平方米、标价八万元的房产，实际上转让的是债权并非产权，还需要进行“二次过户”，这个周期充满着不确定性。
虽然“银行直供房”受到广泛讨论，不过其跟个人按揭断供房的关联极为微弱。 多家银行的人士予以确认，在2025年时个人房贷质量保持稳定状况，断供率即便上升到3.7%，然而直供房的主要来源是企业经营贷抵押资产。 当前挂牌的房源当中，商铺、写字楼等经营类房产占据主导地位，个人住宅的占比不到两成。
面对确实出现按揭难题的个人，银行常常会采取展期举措，还会采用延期还本等办法，甚至准许客户在三年内仅仅支付少量的利息。某国有大行位于华东地区分行的人士宣称：“我们更偏向于协商处理，而非直接收房。”。
未曾因低价而换来市场的那份热情，京东资产平台的数据表明，将近9000套银行直供房进入到二拍阶段，兰州农商行的100套住宅遭遇了“0次出价”，整体去化率不足15%，成交率仅仅7%，远远低于法拍房的相关情况 。
硬伤是区位劣势，有63%的房源处在城市三环以外，45%的房源缺少优质学校配套，38%的房源周边没有大型商业设施。宁夏黄河农村商业银行的一套银川房源，价格从62万元降到55.86万元，却依旧没人问津。并且，同样惨淡的案例，在偏远的甘肃、内蒙古等地尤为常见。
刚需群体着手以更精细的账本去衡量那所谓“捡漏机会”，银行直供房大多要求一次性付款，虽然部分银行提供“拍易贷”类产品，可需要购房者先自行筹集全款之后再去办理抵押，再加上潜在的土地出让金、维修费用以及更高的税费，实际成本或许会逼近周边次新房 。
关键性更为突出的是流动性被锁死，四川部分区县作出明确规定，直供房购买之后5年内不可以上市进行交易，在二手成交周期平均为14个月的区域，这些房产被贴上“不良资产”的标签，转手的时候估值还要再次打八折。
银行正从批量转让转向精细化运营，这种精细化运营是“To B与To C并重”的，白耀华律师指出，这乃是银行不良资产处置策略转向“主动管理”的标志，不过银行的角色依旧是资产变现者，而非房产中介，其合同条款是经过精心设计的，要强调“对瑕疵不作任何保证”。
有一家银行，在其发布的拍卖公告里，提出要求买家，需在45日之内，将全款付清，要是逾期达到20日，那么就会被视作违约。这样的一种具有强烈约束性的情况，和普通二手房交易那种具有柔性特点的谈判，形成了非常鲜明的对比。
当拍卖平台的倒计时完结，90%的由银行直接供应的房屋，因没有人进行出价，从而导致流拍。它们悄无声息地再次回到待售的列表之中，等候下一次的降价。在这场表面上看起来是双赢的交易里面，银行清除了报表的负担，购房者躲开了风险的陷阱，然而那批真正需要去消化的数量众多的房产，依旧耸立在三四线城市的郊区，成为区域经济转型里的特殊的注脚。
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