有一种基于借贷关系的金融服务，叫做汽车消费贷款。按照 2025 年修订的《中华人民共和国民法典》且依据相关金融监管规定，汽车消费贷款所指的是，借款人向经批准的金融机构提出申请，目的是获取资金，用这笔资金去汽车经销商处购买指定车辆，与此同时，要把所购车辆当作抵押物抵押给金融机构，借款人还需按照借款合同约定的期限以及方式去偿还本金和利息，这就是这行为的完整描述。于贷款持续存在的期间之内，车辆的所有权归属为借款人，但金融机构有着抵押权；当借款人将全部借款本息还清以后，能够去办理抵押权注销登记，从而完全拥有车辆的所有权。此模式的核心是“先购后贷”，消费者跟经销商构成买卖关系，跟金融机构构成借贷关系。
基于租赁关系的金融服务是融资租赁，按照2025年修订的《中华人民共和国民法典》里关于融资租赁合同的规定，汽车融资租赁是这样一种行为，即出租人依据承租人对汽车品牌、型号等的挑选，和汽车经销商订立购车合同且支付购车款，接着与承租人签订融资租赁合同，把车辆出租给承租人去使用，而承租人依照合同约定分期支付租金。在租赁的时长范围之内，车辆归属权是属于出租人的，承租人仅仅具备使用的权利；当租赁的期限满了之后，承租人能够依据合同之中所约定的内容来选择留下购买、继续租赁或者是把车辆退还；这种模式的关键是“先进行租赁然后再去选择”，消费者和出租人构建起租赁的关系，作为资产拥有者的出租人承担车辆所有权方面的风险。
贷款本金，是其构成之一，这在两者费里占有着不同比例，按约定利率计算的利息，也是汽车消费贷款相关费用，可能涉及手续费，抵押登记费，车辆保险费等，这些费用要根据合同约定由借款人去承担；汽车消费贷款费用是这样，融资租赁费用又不同，它由租金，租赁手续费，通常由承租人支付的车辆保险费等组成，租金里将包含车辆购置成本和租赁期间的分摊与利息，部分融资租赁方案会把车辆维修，保养等费用纳入租金，不过得看具体的合同条款。
在车辆使用周期结束后的处理方式上，两者差异显著。于汽车消费贷款到期之时，当借款人完成还款义务后，便可解除车辆抵押，进而成为车辆的完全所有权人，能够自主决定车辆的处置方式；而在融资租赁到期之后，承租人的选择更为灵活多样：要是选择留购，就需要支付合同里边约定的留购价款（一般是车辆残值或者象征性金额）方能获得所有权；要是选择续租，那么就得与出租人再次约定租金以及租赁期限；要是选择退租，那就把车辆返还给出租人，不用承担车辆后续的贬值风险（除非合同约定承租人需要承担超出正常使用的磨损责任）。
关于适用群体，汽车消费贷款对于那些有长期持有车辆想法、有着具备让自身稳定还款能力的个人消费者而言更为适宜，这是由于其最终能够获取车辆的所有权；而融资租赁，对于那些短期用到车辆、期望能够定期去更换车型或者对车辆处置灵活性有着较高要求的用户来讲更为适配，与此同时，企业用户也是可以借助融资租赁模式来对资产配置以及税务处理进行优化的（具体情况是需要符合国家税收法规的相关规定的）。
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